Naložbeno življenjsko zavarovanje – naivnost ima svojo ceno



Naložbeno življenjsko zavarovanje je edina naložba, ki sem jo imela v preteklosti. Zanimivo, danes je na mojem naložbenem računu manj denarja kot pa leta 2011, ko sem prekinila s plačevanjem položnic. Ker nisem vplačevala premij, sem mislila, da moje naložbeno življenjsko zavarovanje miruje. Optimistično sem premišljevala o tem, kako plemenitijo moj denar in pripisujejo pozitivne obresti. Saj varčujemo zato, da bi nekam naložili in s povrnitvijo naložbe tudi nekaj zaslužili. Pričakovanja so bila optimistična, ko sem računala, koliko premij se že vplačala. Prepričana sem bila, da se bo moje premoženje povečalo. Vsekakor nisem pričakovala, da se bo v tem času zmanjšalo.

Vplačane premije naložbenega življenjskega zavarovanja

Življenje je nepredvidljivo in slaba finančna situacija vodi v najslabšem primeru do življenja na cesti. Na cesti ni isto kot doma. Lahko se zgodi marsikaj. Ne glede na to, da je brezdomstvo težka preizkušnja, te sodišče lahko pozove, da poravnaš svoje dolgove. Upnik zahteva svoj denar. Sodišče zahteva seznam premoženja. Ironija, če me ne bi rubili, se ne bi nikoli spomnila, da sem privarčevala nekaj denarja. Načrt je bil narejen, zavarovalnica odkupi mojo polico naložbenega življenjskega zavarovanja, jaz poplačam upnika in si najamem človeka dostojno bivališče.

Ste gledali film Erin Brockovich? Iskala je službo in kot je navada v realnem življenju, je bila pri tem neuspešna. Dokler se ni nekega dne oglasila na zaposlitvenem razgovoru pri odvetniku. Ta je razumel njeno finančno stisko in jo zaposlil. Kasneje se izkazalo, da je nadarjena raziskovalka. Kar je na začetku sumila, je kasneje podkrepila z dokazi. Tako je prepričala odvetnika, da sta začela s tožbo proti onesnaževalcem okolja. Tožba je bila utemeljena, podjetje je priznalo kriminalno dejanje in izplačalo oškodovancem odškodnine. Ker je film drama, niso vsi doživeli izplačila odškodnin, posledice onesnaženja so bile za nekatere izmed njih usodne. Kakor v filmu sem se tudi jaz lotila raziskav.

Drama, imenovana Naložbeno življenjsko zavarovanje – naivnost ima svojo ceno, je sestavljena iz petih elementov: zasnove, zapleta, vrha, razpleta in razsnove. Poleg teh elementov vsebuje še uvodni in sklepni akord.

Rekrutirani agenti, ne nujno kvalificirani, so zelo intenzivno ponujali to dobičkonosno varčevanje. Bili so konkurenca bankam in shranjevanju denarja v nogavicah, češ da so skladi prava rešitev. Še danes občasno slišim reklamo na radiu, kako ljudi pozivajo k varčevanju v skladih. Bodite previdni, raziščite vse ponudbe do potankosti, vse je na internetu. Leta 2005, ko sem sklenila naložbeno življenjsko zavarovanje, teh podatkov ni bilo na voljo, vsaj tako nazornih ne.

Optimistične napovedi

Leta 2011 sem zavarovalnici preko elektronske pošte poslala vprašanje: Kaj naj naredim, ker nimam več denarja? Ali mi oni izplačajo del zneska (predujem) ali jaz zaprem polico (odkup naložbenega življenjskega zavarovanja)? Odgovora ni bilo in danes vem zakaj. Od zneska, ki sem ga jaz vložila, je Zavarovalnica Tilia (sedaj Zavarovalnica Sava) vsako leto sebi nakazovala okoli 100 €. S tem je moje premoženje počasi kopnelo, ne da bi jaz kaj vedela o tem. Vsaka zavarovalna polica ima splošne pogoje, kjer piše vse o obveznostih zavarovanca. V splošnih pogojih so poleg administrativnih stroškov in riziko premije omenjeni še drugi stroški, katere pokrijete v obvezni dobi plačevanja.

Po obisku zavarovalnice lani oktobra sem ugotovila, da mi spet nekdo krade. Kako naj to dokažem? Zaprosila sem za brezplačno pravno pomoč in sodišče mi je dodelilo odvetnika, ki me je vodil pri pridobivanju dokumentov. Vendar je bil že od začetka odkrit do mene, da v tem primeru ne bom zmagala. Skladi so lahko donosni ali pa tudi ne. Če sem že zaupala svoj denar zavarovalnici, bi me lahko obvestili, da je mojega premoženja vedno manj, ker podpiram nedonosen sklad. V zadnjem telefonskem pogovoru mi je odvetnik dejal, da je to prenizka vsota, za katero se borim, da jo nazaj dobim. Erin Brockovich je imela več sreče pri izbiri odvetnika, saj ga je uspela prepričati, naj prisluhne ljudem.



Ker nisem imela dostopa do zavarovalne police, sem lani v zavarovalnici naročila izpisek dvojnika police naložbenega življenjskega zavarovanja. Glede na to, da sem storitev plačala lani novembra, sem izpisek dvojnika prejela šele letos januarja. Ko že mislite, da nekaj imate, nimate nič. Na polici naložbenega življenjskega zavarovanja ni vrednosti vašega premoženja. V tem primeru potrebujete vpogled v stanje življenjske police. Tudi te podatke vam pošljejo. Če vztrajate naprej in pridobite še stanje police naložbenega življenjskega zavarovanja, vas čaka presenečenje. Presenečena sem bila nad podatkom, da se je zavarovalna vsota medtem, ko nisem plačevala položnic, zvišala. Za kaj takega bi morala podati pisno zahtevo, vendar tega nisem storila, saj sem že leta 2011 razmišljala o odkupu.

Obračun stroškov

Še vedno sem iskala odgovor na vprašanje, kam je šel moj denar, da grem za njim. Naposled sem naročila podroben pregled vplačil premij in obračun stroškov. Tudi to so mi poslali, podatki sežejo vse v leto 2005, ko sem sklenila naložbeno življenjsko zavarovanje. Vendar so to za laika težko razumljivi oziroma nerazumljivi podatki. Stroški se imenujejo alfa, beta in gama; gama so v tem primeru fiksni administrativni stroški. Če imate denar naložen na banki, bo banka vsak mesec pripisala pozitivne obresti vašemu premoženju. Če imate denar naložen v sklade, bo zavarovalnica vsak mesec vzela z vašega naložbenega računa najmanj 3 €. Zdaj mi vzamejo 36 € na leto za administrativne stroške, ker sem že uspešno prestala obvezno dobo vplačevanja premij. Poleg tega vsak mesec zaračunajo tudi riziko premijo, katera je bila na začetku vplačevanja bistveno manjša. Saj razumem, inflacija tudi terja svoje.

Mesečni stroški police naložbenega življenjskega zavarovanja

Zadnja dva lista papirja, letos poslana s strani zavarovalnice, sta bila položnica in stanje sklada, kjer je naložen moj denar. Ne razumem, zakaj so mi poslali položnico, katero so kasneje stornirali, saj je moja polica naložbenega življenjskega zavarovanja v mirovanju. Nazadnje sem pogledala stanje sklada in ugotovila, da posluje z negativnim donosom. Torej je imel sklad lani negativen donos. Kakšen je bil donos leto prej in še leto poprej? Verjetno negativen, saj je bilo vsako leto na računu manj denarja. Še nikoli nisem imela toliko stroškov in negativen donos. Kako upravičiti negativen donos? Nekateri skladi si za uspešnost poslovanja izplačajo provizijo v višini 20 %. Vsi skladi, donosni ali nedonosni, si obračunajo stroške upravljanja in poslovanja skladov. Obljubljali so dolgoročno pozitiven donos, pozabili pa so povedati, da niso strokovnjaki za naložbe. Če sem že izbrala ta način varčevanja, sem predvidevala, da bom kasneje v prihodnosti imela več, ne manj.

Seštevek stroškov

Če ste sklenili naložbeno življenjsko zavarovanje, ste svoj denar zaupali zavarovalnici. Če vlagate v sklade, neposredno financirate sklade, posredno pa financirate zavarovalnico, ki si vzame svoj delež v obliki neštetih stroškov. To so vaše obveznosti, koliko morate komu plačati, da bo vaš denar na varnem. Če ne zmorete plačevati položnic in je zavarovalna polica v mirovanju, se motite, če mislite, da je vaše premoženje nedotaknjeno. Od kdaj pa imajo zavarovalnice tako malo premoženja, da nam, strankam jemljejo denar z računa? Saj smo hoteli samo kaj privarčevati. Če predolgo čakate, se lahko zgodi, da izgubite vse naloženo premoženje. Absurd!

Čas bo pokazal, kako se bo zaključila ta drama. Pri pisanju članka mi je zelo pomagala knjiga Prepričevanje – umetnost doseči to, kar želite, katere avtor je Dave Lakhani. Hvala in priporočam.




Komentiraj prispevek

Vaš e-naslov ne bo objavljen. * označuje zahtevana polja

*